• 金融监管,是个案缺失,还是整体滑坡?

    熊树忾

    要弄清楚在中国的金融监管中个案与整体的关系,这要从银行对经济的支撑作用、支撑能力和银行的自律能力来看问题。从银行对经济的支撑作用来看,银行的设备贷款支持着企业打基础,流动资金贷款支持着企业扩大生产规模或者扩增商品流通资金。银行靠企业养活着,同时也是企业发展的靠山。当金融改革由政策管制进化到自由竞争以后,商业银行的信贷投入就争相涌入高回报行业。金融产品最看好的莫过于房地产和出口行业了。当房地产滞胀,国际经济下滑时,支持这些产业的银行也随着出现了资金运转不灵的问题了。金融监管由人民银行移交给银监会以后,银监会只能对各专业银行给予政策约束,只能从保护存款人和消费者的利益、增进市场信心、增进公众对现代金融的了解、减少金融犯罪等方面给予审慎监管,却不能运用存款准备金率、再贴现、公开市场业务等金融调控手段来引导资金的投向,不能通过有效的行业调节手段来增加或者减少信贷资金的投量。一旦银监会与人民银行不能形成监管合力,银行投入对社会经济发展所造成的负面影响就不是个案了,它将有可能导致银行——企业——社会再生产形成一条死链。从银行的支撑能力来看,商业银行在上市前一般都要对不良资产进行剥离,美名其曰剥离,而实际上是另外成立一个什么公司接管银行所有的呆账贷款和已经造成损失的资金以及经营性亏损等。对于上市公司来说,这个包袱似乎已经甩掉了,而实际上,在银行自有资本不足的情况下,他们是在用客户的存款艰难地“负债”经营着。银行作为一个大的集团公司,从整体上看似乎问题不大,但在金融监管中,对于那些信贷资产大量坏死,经营连年亏损的分支机构该如何监管呢?如果将各分支机构的金融信息加以汇总,再与其总行的不良资产报表总额对比,分项大于总体怕不只是一点点了。如果金融主管部门自己欺哄自己,银监会再睁只眼闭只眼的任其下去,则要不了几年,金融危机也就会悄悄地找上门来了。从银行的自律能力来看,银行的行为管理在很大程度上取决于系统管理,外部监管虽然也能预防和减少案件的发生,也能控制存贷款利率,也能制止滥设机构,也能打击洗钱等违规行为,但是,由于监管力量有限,由于非现场监管的局限性,由于监管与银行业务存在着脱节的现象,因此,对很多重大问题的监管往往滞后,等到问题出现了再去查处,就很难挽回损失了。这种寄希望于各金融机构自觉地执行政策,有着自成体系的行为规范的金融监管,无论如何也是难以适应金融改革和发展的需要的。

    金融监管应该是超前的、始终走在金融改革前列的、能对经济和金融的发展起指导作用的、专业性很强的管理机构。要能在加强监管的同时,根据社会经济发展的需要,适时地调整信贷投向和投量;要在摸清各银行家底的情况下,提前发出其有可能破产的预警信号;要对各银行的规范管理方案进行审定并督促其落实到位,防止因银行员工的行为不当而引发经济案件以及发生损害银行利益的事。任何大的金融风暴都是由单个人、比较小的金融失误积累而成的,我们可以运用大数法则去分散金融风险,而不能忽视金融监管中的个案,并使之积累成银行业难以挽回的败局。既然全球金融危机已经为我们敲响了警钟,国人对此事便不能等闲视之了。

    通讯地址:湖北省应城市农业发展银行  熊树忾

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  • 责任编辑:毒菇酒拜
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